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看到央行刚刚发布的“关于新发放商业性个人住房贷款利率调整公告”，我脑袋里的第一反应，是很多年前江苏银行某分行有位有才的领导，在他朋友圈里写的一首打油诗，大意如下： 山西煤矿江苏的光； 上海纸铜河北的钢； 央企商票民企的仓； 转口套利宁德的场； 打折房贷昨日梦想； 商业地产城市暮光。 这首银行贷审角度的打油诗，大约写在2014年初。上面四句八不贷，后来真的是很难贷了，当然这也是银行信贷结构调整的好势头。但最后两句关于买房和地产的，当时的确也紧张过，但后来还是经历了2016年左右的好时光。 直到今天来自央行的公告一出，个人房贷价格是真的有了有文可依的“下限”了——不是依照原来的贷款基准，而是同期限LPR。(关于LPR的基础概念，请跳转“愉见财经”往期专栏《LPR报价改革靴子落地》，这里不再赘述。) 定“下限”，不打折 但相比原基准利率也可能略划算 现在的新政策是：在“下限”之上加点。“愉见财经”先来讨论“下限”。 房贷价格以后会有两层“下限”。第一层是： 「首套房」房贷利率不得低于相应期限LPR。房贷一般都5年以上，那么现有可参考的报价是8月20日报出的5年期以上LPR：4.85%。「二套房」房贷利率不得低于相应期限LPR加60个基点。那就把4.85%+0.6%，目前可参考的下限等于5.45%。「商用房」房贷利率不得低于相应期限LPR加60个基点。「公积金」房贷利率政策暂不调整。 第二层是：您贷款银行当地的央行一级分支机构，按照“因城施策”原则，或许还有可能在上头那个统一的基础上，再根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内个人房贷的“加点下限”。这个下限会是多少，现在我们还无法假设，等实施了以后再替您继续观察下去。 说明两件事。第一，这LPR后面会随行就市每次报价不同的，这里只是拿8月20日的第一次报价给大家做个参考，之后的依据您办房贷时的当期报价而定。第二，我找的是5年以上LPR，但万一您的房贷只贷一年，就去看一年期LPR，如果贷2到4年，那就由银行在两个期限品种之间自主选择作为基准。 在“两层下限”之上，下一步，是商业银行来决定是否再加点。他们加不加和加多少点，一看大政策、二看贷款风险、三看贷款人(和贷款人协商)，而决定。 一旦定下来了，除非合同里约定好后面要重定利率的，否则的话，不管后面LPR报价怎么变，整个合同期限内房贷利率都固定不变了。不会像以前那样，以前参考的基准利率变了，房贷利率也可能跟着变。 刚刚说了，有了这个“下限”以后，不加点/少加点就算大吉了，打折是肯定没有的了。不过也有句讲句，在这次LPR报价落地前，我们参考的原来的5年以上贷款基准利率其实是4.9%，所以其实5年以上期限LPR的4.85%其实比原基准低小小的5个基点。因此如果谁有本事拿到5年以上期限LPR不加点，还算是有些小优惠了。 新老划断 新政策从10月8日开始，是定价基准转换日。因为在这之前银行们还要忙乎，做新版的合同啦、改造升级系统啦、组织员工培训啦…… 那在此之前，以及在今天之前就已经签掉的房贷合同呢？那就新老划断，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。 另外央行也说，与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。 最后，警告炒房者，没机会了。“房住不炒”要牢记。 作者：云掌财经/愉见财经 【免责声明】 凡本站未注明来源为投资观察界：www.tzgcjie.com的所有作品，均转载、编译或摘编自其它媒体，转载、编译或摘编的目的在于传递更多信息，并不代表本站赞同其观点和对其真实性负责。其他媒体、网站或个人转载使用时必须保留本站注明的文章来源，并自负法律责任。 如您不希望作品出现在本站，可联系我们要求撤下您的作品。联系邮箱：xinxifankuui@163.com
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