「民营银行」与「网贷」平台之间不得不说的事

投资观察界7月14日讯（记者：孟杰）                                                               

在今年1月5日，银监会印发《关于民营银行监管的指导意见》中明确了民营银行的发展定位，支持民营银行开展业务、服务、流程和管理创新，强调审慎监管并落实监管责任。

金改促进了银行业的市场化和创新化，民营银行通过差异化、互联网化、移动化，与以往传统商业银行形成互补。

在经营战略和创新模式上，民营银行与现有商业银行的差异化经营是银监会多次提及的。

银监会发文鼓励民营银行探索创新业务模式及特色化经营模式，支持民营银行利用大数据、云计算、移动互联等信息技术，进行技术创新，提高与细分市场金融需求的匹配度。

一方面，民营银行更有意愿与P2P网贷平台对接资金存管业务；

另一方面，民营银行与P2P网贷在资产端竞争不容忽视，那么P2P网贷面对民营银行业的开业高峰，究竟是利好多于利空，还是又面临一场硬仗呢？

在市场定位上，民营银行与P2P网贷接近，主要服务个人消费者和中小微企业、创业企业、三农客户，强调科技金融创新。

那么二者的区别又在哪儿呢？或许可以从如下三个层面来看。

「民营银行的进入门槛远高于P2P网贷」

根据《商业银行市场准入工作实施细则》，在发起人及资本要求上，民营银行有严格的限制：民营银行发起人应全部为民间资本，注册资本最低为20亿元，并且必须使用自有资金；

发起人单一股东及其关联企业持股比例原则上不超过30%；并且，民营银行发起人应为民营银行注册地所在省（自治区、直辖市）内民营企业。净资产要求方面，对民营经济较发达的地区（如东部地区），优先选择单家企业净资产不低于100亿元，终极受益人和剩余风险承担者个人净资产不低于50亿元的民营企业作为民营银行的发起人；

对欠发达地区（如西部地区），可适当降低净资产要求；投资入股银行业金融机构的民营企业需要最近3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%等条件。

「民营银行受到更强监管」

相比与P2P网贷，《关于民营银行监管的指导意见》中对于民营银行的关联交易规定更为明确及严格：民营银行应当加强关联交易管理，严格控制关联授信余额，严禁违规关联交易。鼓励民营银行在章程或协议中载明，主要股东但不限于主要股东及其关联方不从本行获得关联授信。

同时，民营银行董事会应当设立单独的关联交易控制委员会，负责关联交易的管理、审查和批准。

关联交易管理也将成为民营银行监管的重点。此外，民营银行禁止了股东利用所持有的股份进行抵质押。

「民营银行业务发展受限」

《商业银行市场准入工作实施细则》同样划定了民营银行业务范围：应主要服务中小微企业、“三农”和社区及大众创业、万众创新，成立初期业务范围应局限于传统的存、贷、汇等基本业务。

在民营银行机构建设方面，要求民营银行应坚持“一行一店”，在总行所在城市仅可设1家（在行式）营业部，不跨区域。

而互联网银行由于限制远程开户，账户目前属于弱实名账户，在汇功能上受到限制，只能支持同名账户转账，不能向他人转账，也不支持刷卡消费，一定程度上限制了互联网银行发展的步伐。

可以看到，对于民营银行业务开展来说，目前监管层并不鼓励民营银行开展复杂业务，更多的还是开展存、贷、汇三大基本职能，从这点来看，P2P网贷平台与民营银行无论从业务开展，还是定位都是比较接近的。

P2P网贷可以说是21世纪不需要资金池的银行，并且相比与民营银行的高门槛及强监管，P2P网贷行业虽然近年来监管趋严，但在未来，通过合规性调整，符合监管层要求后拥有备案资质的P2P网贷平台，其类金融牌照会价值不菲。

「竞争」

竞争角度来看，民营银行与P2P网贷资产端竞争大于资金端竞争，两方在资产端目标客群重叠性较强。

民营银行在资产端开发主要涉及个人信用贷款、中小微企业及创业企业贷款、车贷等，与P2P网贷平台的小额资产开发形成直接竞争。

「合作」

相比国有大行，民营银行对于P2P网贷平台资质要求有所降低，签约的P2P网贷平台也以民营草根平台为主，占比高达82.6%。

4家银行中，新网银行布局P2P网贷资金存管业务最为积极，签约平台数达到了32家，其中不乏一些上市系、国资系和风投系的平台。

与民营银行合作的平台中，有28%位于广东地区，23%位于北京和上海，12%分布在浙江，值得注意的是，由于上海和深圳都出台了P2P网贷平台银行资金存管属地化管理的征求意见稿，例如上海要求“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”，深圳要求“与在深圳市行政辖区内设有分行以上（含）级别机构的商业银行达成资金存管安排”。

若征求意见稿未修改此部分并正式通过，民营银行，尤其是没有物理门店的互联网银行在这块业务合作空间上受挤压；另外，上海、深圳地区平台与此类银行已签约或上线的或也需要进行存管调整。

现阶段，民营银行产品体系尚不完善，设立初期受到较多的监管制约，前期品牌效应、客群基础也有所欠缺。

未来，民营银行与P2P网贷在金融科技、风控技术、资产端或资金端都有共同合作的可能，民营银行的密集开业对于P2P网贷既有挑战也将促成更多的合作空间。

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