智能金融时代：农商银行怎么办？

    工农中建四大行牵手互联网企业巨头；招行银行、民生银行、华夏银行等股份制银行，也频频与互联网科技企业联姻……商业银行通过智能金融，将触手伸向更广袤乡村，这对农商银行的未来意味着什么？

    或许，农商行人觉得没什么。

    虽然论地域，农商银行大多为偏居一隅的小法人机构，缺乏全国影响力；论规模，资产规模一二百亿元的农商银行比比皆是，实力有限；论科技水平，很多农商银行也只是拥有了电子银行和网络银行，总体上科技手段相对落后，获客能力不强，但农商银行一直在蓬勃生长，日子也过得风生水起，有滋有味。有的农商银行在县域市场占有率非常高，可以说是当地所有金融机构中名副其实的“第一大行”。而截至2015年年底，农村合作金融机构总资产已超过内地规模最大的工商银行(行情5.51 -1.61%,诊股)；截至2016年四季度末，全国农村金融机构（包括农商银行、农村合作银行、农信社和新型农村金融机构）总资产达29.9万亿元，佐证了农村合作金融机构的市场影响力已今非昔比。

    比起“大象”的笨重，单个规模很小的农商银行确实身轻如燕，可以发挥“船小好调头”的优势，快速变身转型。再说，农商银行虽偏居一隅，但深耕本地市场，在熟人社会中开展业务，比起全国性银行确实有很多天然优势。比如，网点覆盖率高，无论是金融服务站，还是支行，遍及所有村镇；人员多，在大数据付之阙如、人工智能难以大展拳脚的农村，可以发挥人海战术，通过扫街、扫村、扫户和陌生拜访，了解农户家里有几只鸡、几头猪、几头牛，种了几亩地，地里长了什么等，从而建立独有的农户信用数据库；农户与农村合作金融机构间一般有着天然血缘关系，很多本地农户和小企业主，都是借着农村合作金融机构的贷款一路发展壮大起来的，对农商银行这样的合作金融机构，忠诚度高；农商银行通常对本地风土人情、民风民俗和经济结构有着深入洞察，能通过熟人间的了解和评价，快速判定农户基本信用状况，风险防范能力相对较强；农商银行一般与当地政府关系密切，在支持当地经济发展的同时，容易获得地方政府强有力的支持；农商银行所在的农村地区，贷款需求比较旺盛，很多农户因为贷款难而不得不求助于民间高利贷，只要农商银行愿意开垦，潜在需求的释放总能让农商银行惊喜不断……

    优势不少，但并不意味着一切一成不变，也不意味着农商银行可以高枕无忧。事实上，有人在睡觉，有人在前行；有人在志得意满，有人在未雨绸缪。当四大行和一些股份制银行加快向智能银行转型时，农村市场便不再是农村合作金融机构永远的世外桃源。从前宁静的乡村，正在变得越来越不宁静。

    毕竟，农村客户迭代势不可挡。农商银行拥有的主流客户，大部分是农村中老年客户。虽然这些客户对农商银行有着深厚感情，忠诚度高，不易流失，但他们接受手机银行、微信银行、电子银行等新生事物速度慢，对看不见实物货币的交易方式怀有警惕。他们喜欢传统的存折，也热爱手持现金。农商银行虽然拥有大量忠诚的老客户，但苦恼的也正是客户结构严重失衡。因为，如今新生代农民正在逐渐取代老一代农民。新生代农民，消费能力强，眼界开阔，见多识广，喜欢接受和拥抱新生事物，熟悉智能手机的使用。尽管农村人口迭代尚处在量变过程中，农商银行似乎也无眼前之虞。不过，量变一旦完成，农商银行便会发现迭代后的客户量，会呈现断崖式下降。因为目前的智能金融，可以轻松俘获新生代客户。有些大型商业银行的APP已经做得相当不错，比如建行的手机银行，将理财、快贷、支付、代理保险、信用卡申请、扫一扫、商城、全国话费充值集于一身，在手机银行内，几乎可以完成客户所有需求。如果新生代农民熟悉了这样的手机银行使用流程，他有什么理由选用那些功能不全、技术支持不强的农商银行手机银行？

    不仅如此。随着经济发展，在一些发达地区，城乡边界正在逐渐消失，真正以种田为生的农民屈指可数。随着农村与小城镇的融合，智能金融向这些客户的渗透变得容易。因为，这些农村居民不会满足于农商银行提供的有限金融服务和高成本的贷款。他们会货比三家，也会尝鲜新生事物。只要那些大型商业银行或者股份制银行，愿意像农商银行那样以足够耐心耕耘农村市场，他们的优势就会迅速显现。比如建行微信银行，其客户已多达7000万，如果这样的微信银行被越来越多的农区新生代客户使用，农商银行的客户将会何去何从？

    何况，你不开拓，有人开拓。现在，服务“三农”的农行，已经与百度签署战略框架合作协议，双方表示将以金融科技为主要方向，共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用。而同样打拼于农村市场的邮储银行，融合微信支付、支付宝支付、京东钱包等主流收款方式，推出了专为实体店日常消费场景设计、针对“互联网+生意发展模式”，为客户提供安全、便捷、完整而经济的终端支付结算平台和电子支付解决方案；邮储银行还将手机银行不断升级，提供越来越便民的功能，客户不需要去柜面，甚至不需要银行卡在身边，只需联网，就能办理大多数在实体银行网点才能办理的业务。

    对农村市场虎视眈眈的，还有已经组建普惠金融事业部的工农中建。这些银行以前碍于成本，无心或无力深耕农村市场。现在，金融科技赋予了这些大型商业银行前所未有的力量。正如业内人士所言，传统金融解决了“普”，“金融科技”解决了“惠”。通过大数据、人工智能和云计算，大型商业银行可以将以前令其望而却步的获客成本、风险甄别成本、运营成本和资金成本降下来。一旦成本下降，做农村市场有利可图，大行就可以凭借自身优势提供低成本的贷款，在农村市场攻城略地。

    显然，在智能金融时代，农商银行要不想坐以待毙，就必须发挥社区银行优势，一方面实施差异化策略，在细分市场有所作为；另一方面，加快提升金融科技水平，通过开发自己的APP，并借助客户经理“扫街、扫村、扫户”方式，给有智能手机的农户安装APP，手把手教会其使用，迅速占领本土市场。如果农户的银行卡被绑定在农商银行APP上，农商银行APP内又能提供农户所需服务，这样的客户怎么会流失？稳住了本地客户，农商银行也就有了进一步发展的基本盘和大本营，就可以稳扎稳打，向自己熟悉的周边市场开拓，最终赢得生存空间。

【免责声明】 凡本站未注明来源为投资观察界：www.tzgcjie.com的所有作品，均转载、编译或摘编自其它媒体，转载、编译或摘编的目的在于传递更多信息，并不代表本站赞同其观点和对其真实性负责。其他媒体、网站或个人转载使用时必须保留本站注明的文章来源，并自负法律责任。 如您不希望作品出现在本站，可联系我们要求撤下您的作品。联系邮箱：xinxifankuui@163.com