月薪5000如何攒下子女婚房首付？

过暑假贵，留学、买房更贵！

前段时间，一位妈妈写的《月薪三万，还是撑不起孩子的一个暑假》在朋友圈疯传，这位妈妈作为企业高管，月薪超过三万，可小学五年级的女儿过个暑假也能让她倍感压力。

这位妈妈算了一笔账，孩子的一个暑假就至少花了3.5万元：

1.女儿去一趟美国游学，10天20,000元；

2.女儿平时在家需要请阿姨照顾，5,000元；

3.7月份钢琴考级，每周要上两节钢琴课，200元一节，一共2,000元；

4.游泳班2,000元；

5.英语、奥数、作文3科培训班6,000元；

……

子女教育花费居高不下，就像这位妈妈感叹的：“痛苦的是你花了钱，心疼得不踏实；不花吧，觉得对不起孩子，心里更不踏实！”

但是真正可怕的是子女成年后面临的大额开支。首当其冲的是住房问题，例如在最近疯传的“相亲鄙视链”、“相亲价目表”对有房、无房明码标价，不少父母无奈地将子女的婚房重担扛在自己肩上。

其次是出国留学的高额费用。根据国家教育部的数据，2016年我国出国留学人员总数多达54.45万人，较2012年增长了36.26%；留学费用也一路攀升，按照媒体统计的学杂费、生活费估算，赴美留学每年的费用高达34万~65万元（见下表）。

赴美留学费用计算（估算）

5%~10%工资做定投，房子首付轻松赚！

普通家庭怎样制定理财计划，才能在保证子女日常开支的情况下，还能为其攒下留学费用，甚至是一套一线城市房子的首付呢？一个合适的理财方案是：在有孩子之前，每月用工资的10%定投基金；从孩子出生到22岁大学毕业，家庭支出较大的情况下，改为使用工资的5%定投基金。

我们可以模拟一个家庭的财务状况：假设2011年年初，一位25岁年轻人的月工资为5000元（约为一线城市的平均水平），则夫妻二人的年家庭收入为12万元，此后每年工资增长5%，在30岁时开始养育一个子女。

若夫妻二人采用上述理财计划，每月定投兴全基金旗下2011年之前成立的兴全有机增长基金、兴全合润分级基金。并假设2017年8月1日后，各基金每月的净值增长率为2011年1月1日到2017年8月1日的月均净值增长率。为方便理解，下表省略了每月的定投数据和中间若干年的数据，仅展示年末的最终结果：

用于子女大额支出的定投收益计算

（点击查看大图，E代表根据过往数据的模拟预测）

小伙伴们可以看到，当子女大学毕业时，两只基金的投资总收益都超过百万！最高投资收益高达447.04万元，完全够得上一线城市房价的首付款，子女出国留学更是不成问题，而这些年的累计本金仅为36.12万元。这就是基金定投和复利的力量。
 

在未有子女时拿出10%的工资定投，有子女后拿出5%的工资定投，对于普通家庭而言完全属于可承受的合理范围。当然，每个人的收入水平不同，但即使相应地减少每月定投资金，收益率也和表2的数值相同，能将本金翻好几倍呢。

月薪三万撑不起一个暑假，但是定投却可以撑起孩子未来的大额花销。想要卸下养育子女的财务负担，首先需要尽早制定理财规划、坚定投资策略，其次需要选择一只优秀的长跑基金，持之以恒地定投。让孩子不输在起跑线上很重要，但更重要的是用长远的投资计划让他们在成年后更好地放手拼搏。

投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。 本公司承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金财产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益，投资者投资于本公司基金时应认真阅读相关基金合同、招募说明书等文件并选择适合自身风险承受能力的投资品种进行投资。基金过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩也不构成基金业绩表现的保证，基金投资有风险，请审慎选择。