消费金融进化论：AI驱动金融科技进入效能时代

     投资观察界7月17日讯（记者 胡海明）全球最大的金融科技盛会LendIt（朗迪）峰会在上海开幕。乐信集团CEO肖文杰受邀发表主题演讲，与央行金融研究所所长孙国锋、Lending Club创始人兼前首席执行官Renaud Laplanche、陆金所CEO计葵生等行业领袖同台畅议中国Fintech的未来。

朗迪金融科技峰会的创始人之一、主席鲍博思表示：“中国已成为全球金融科技创新与应用的中心，正在全方位地改变金融服务行业。所以，此次峰会邀请的主讲嘉宾，都是亚洲顶尖的金融领袖，他们将着力探讨亚洲金融科技的革新及其在世界范围内的影响。”

肖文杰在会上作了“金融科技迈向智能时代”的主题发言。他提到，人工智能（AI）正在重塑很多行业。乐信作为一家典型的金融科技企业，已经实现AI在获客、风控、资产匹配等环节的系统化应用，打造了一个有机开放的AI生态体，并产生了可观的商业价值。

“提到人工智能，人们更多地把焦点放在AlphaGo、无人驾驶汽车这类AI黑科技身上，但其实在消费金融领域，AI已经有很多可以商业化的应用。”肖文杰说，AI技术能够让风险可量化，使平台的风控策略更灵活，成本更低，可以极大提升金融服务的效率和普惠度。

AI提升风控效率伴随用户信用成长

消费金融从萌芽到壮大，技术变革一直如影随形。肖文杰提出了一套“消费金融进化论”。他认为，人类的消费金融史先后经历了以熟人借贷为代表的“钱庄时代”、以耐用品分期为代表的“规模化时代”、以信用卡为代表的“信息时代”和以AI为代表的“智能化时代”。

每一次技术变革，都在一定程度上消解了信息不对称，从而让金融服务的整体利率走低，并可以实现差异化定价，逐步达到普惠金融的目标。这也就是为什么今天越来越多的互联网金融公司，提出要成为科技金融或者金融科技公司？

肖文杰认为，之前的互联网金融只是把金融业务放到线上做，互联网只是一个渠道而已。未来，所有企业都是互联网化的，所谓的渠道优势也就不存在了。聪明的企业慢慢发现，只有在人工智能、大数据、云计算等真正的科技金融领域有所布局，才会脱颖而出。

以时下火热的AI为例，通过大数据+云计算，AI技术解决了传统金融机构对信用缺失人群的服务难题，这就形成了Fintech企业的比较优势。“目前国内人口中，在央行具有征信历史数据记录的不到三成，剩下七成人都属于信用白户，风险难以评估，传统金融机构难以为其服务。而AI利用机器学习的方法，可以从海量的用户数据中提炼出有用的变量，通过模型+算法过滤掉风险较高的用户，这就让金融服务更加普惠。”肖文杰说。

乐信的“鹰眼”智能风控引擎，已经证明了AI在智能风控领域的重要作用。据肖文杰介绍，“鹰眼”引擎是基于分期乐商城上的海量消费数据而研发的一套大数据风控系统。当用户在分期乐商城购买一件商品时，其互联网电商行为数据、人脸识别机器指纹验证以及外部征信数据合作方提供的数据等等都主动会进入到“鹰眼”引擎中。

有了这些大数据，运用机器学习手段，“鹰眼”引擎就能对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。

据悉，“鹰眼”引擎目前拥有6000多个风控模型数据变量，日处理订单量达到30万笔，可以对分期乐商城98%的订单做出自动审核处理，最快3秒钟反馈结果。“鹰眼”引擎还会通过快速迭代和参数调整，不断完善对用户的精准画像。

肖文杰认为，AI技术让用户的信用数据在平台上沉淀，从而使用户的信用在平台上不断成长，好的用户可以享受更好的信用额度和更低的利率。“AI技术帮助我们建立了一套用户信用成长体系，从而让乐信可以陪伴用户，为他们提供全生命周期的服务。”

AI让营销更精准让资产管理更聪明

AI除了在风控领域表现出色之外，在智能运营、智能资产管理等方面也有突出优势。

“AI可以通过智能化运营、精准营销，有效地控制成本。”肖文杰说，由于分期乐商城在审核环节，就已经掌握了用户的部分信息，所以当用户来到分期乐商城时，就可以根据该用户的身份特征，把和他相类似的用户最爱购买的商品呈现在该用户眼前，做到智能推荐。

在智能资产管理领域，乐信从不自己放贷给用户，而是基于AI技术自主研发了一套智能资产定价撮合系统“虫洞”，有效支撑了互联网公司和金融机构在资金上的合作。

据肖文杰介绍，分期乐商城的每一笔借款，都会实时进入到“虫洞”系统项目池中。该系统会根据资产状况进行分级、定价，按照不同资金方提交的资产要求，进行智能筛选、在线自动撮合，最快3秒钟到账。虫洞系统的核心在于通过规则和算法，对资产和资金进行智能匹配。这样一来，小额分散的消费金融资产通过这套系统就能够快速找到资金方。

金融科技独木难支 Fintech+银行是趋势

“和传统银行相比，Fintech公司开展消费金融方面，确实有突出优势，比如用户体验更好、场景获客能力强，以及普惠化程度高，但不足之处在于流动性管理，以及信任度和合规等问题。”肖文杰表示，未来趋势一定是传统金融机构和金融科技平台合作的模式。

据悉，近期，工农中建四大国有商业银行都已先后宣布与“BATJ”（百度、阿里、腾讯、京东）达成战略协议，共同在金融科技、零售、消费、信贷等多个领域展开深入合作。

“乐信很早就开始与银行等金融机构合作，目前已经与国内几十家金融机构建立了各种形式的合作。”肖文杰说。

今年以来，乐信还引入了招商银行、中国银行等11家银行信用卡入驻分期乐商城，向4.35亿张信用卡持卡人群开放信用卡分期。近期，分期乐商城还和工商银行合作开发了“工银分期乐联名卡”，帮助信用卡获取优质用户。

“乐信的愿景是通过探索并优化AI在消费金融各领域的落地应用，并将这种能力输出，与合作伙伴共同打造稳固、开放、共赢的互联网消费金融生态，助推中国社会的消费升级。”

基于打造消费金融生态的理念，今年6月，乐信还正式推出了国内首个消费金融增值服务——乐黑卡。持卡人能够以超值价格享受乐信旗下的商城购物及金融产品特权，同时也可以享有乐信外部合作平台提供的专属礼遇、权益和服务。

依托乐信集团的人工智能、大数据风控等金融科技技术，乐黑卡不仅可以将持卡用户的信用价值不断显性化，实现差异化风险定价，而且能够为用户提供智能化消费金融体验，这也被认为是中国Fintech发展的重要创新及典型样本。