养老金“空账”4.7万亿！老了还能拿到养老金吗？

 近期，网上盛传我国养老金空账4.7万亿。

标题的确耸人听闻，但绝非空穴来风。数据源于《中国养老金发展报告2016》，该报告指出2015年城镇职工养老保险个人账户累计记账额（即“空账”）达47144亿，而城镇职工养老保险基金累计结余只有35345亿。

数很大，很吓人，但大家可能有点“蒙”，不知道“这些数据”与我们有什么切身的关系。

为了便于理解，小白将通过一个个小例子，让大家“秒懂”养老保险和养老金的问题。

小白举例一：

假如，小白在北京工作，月薪9000元，每月个人交养老保险720元，单位交1800元，合计2520元。小白自己交的720元就进入了个人养老金账户，单位交的1800元就进入了基础养老账户。

这两个账户有什么区别呢？

实际上，区别还挺大的。因为，二者代表的是两种养老模式，个人养老金账户代表“累积模式”，基础养老金账户代表“现收现付模式”。

下面，小白将细细地讲一下“累积”和“现收现付”，这两种养老模式。

养老模式一：累积

剔除通胀的情况下，假设一个人20岁工作，60岁退休，80岁离世。自己每个月将工资的1/3存起来，那么等到退休的时候，每个月的养老金就是平时工资的2/3。因为工作40年退休20年，工作年限是退休年限的两倍，一生中每个月的可支配收入不变。

这种依靠自己存钱，给自己养老的模式，称为累积模式。

小白举例二：

小白现在每月工资9000元，自己将工资的1/3存起来（3000元）。60岁退休，每个月的养老金就是6000元。

养老模式二：现收现付

剔除通胀的情况下，假设一个人20岁工作，60岁退休，80岁离世。可是政府发现，社会上工作人口（20-60岁）是退休人口（60岁以上）的3倍。若工作人口将收入的2/9给退休人口养老，就可以保障老年人的养老金了（平时工资的2/3）。如果工作人口和退休人口的比例维持在3：1，那么每一代年轻人都可以少存退休金，拿更多钱消费，所有人都开心。

这种依靠政府转移支付养老金，简单理解即是年轻人养老人的模式，称为现收现付模式。现在，多数国家采用现收现付模式。

小白举例三：

小白现在每月工资9000元，自己将工资的2/9交给“社保”（2000元）。由于社会上，像小白一样的工作人口是退休人口的3倍。所以，退休人员，如老黑每个月的养老金就是6000元。

那养老金空账4.7万亿是怎么回事？

小白举例四：

小白在北京工作，月薪9000元，每月个人交养老保险720元，单位交1800元，合计2520元。

与此同时，从2002-2016年，小白个人养老保险一共交了70608元，这些钱应该存在小白个人账户里，专属小白所有。2016年，小白单位缴纳21600元，这些应该分给退休人员，给他们用作基础养老金。

现在问题：2016年小白单位缴纳部分21600元，这些钱不足以支付退休人员的养老金。没办法，只能从小白个人账户的70608元中挪用资金，填补退休人员的养老金缺额。

那小白个人账户中的70608元被挪走了多少呢？

小白估算：多年挪用后，小白个人账户中的70608元已被挪走50%以上，现在至多剩下35304元。

大家是不是感到奇怪，怎么会出现不够钱支付退休人员养老金的现象？

简单的原因：原先预计3个年轻人养1个老人。现在因为计划生育，年轻人减少，老人寿命提高，老人增多。不远的将来，可能要出现2个年轻人养1个老人的现象。

2005年我国60岁老年人口占比为11.03%，2016年为16.70%，增长了51.40%。更加可怕的是人口占比最大的50岁-60岁人口，再工作10年左右将要退休。人口红利将大幅衰减，老龄化更加恶化。

所以，我们在2016年和2017年快速下调养老金的增幅，缓解养老金压力。2016年养老金增幅只有6.50%，2017年增速更是下滑至5.50%。

不过，小白还是为养老金的支付能力捏汗。

2007年，“空账”规模为1.09万亿

2014年，“空账”规模为3.59万亿

2015年，“空账”规模为4.71万亿

小白没有查询到2016年数据。只看上面3个年份的数据，我们可能都要为我们的养老金担心了。

小白担心80后、90后这些年轻的上班族，可能再也看不到养老金高速增长的盛况了。

也许在70岁的时候，小白还在工作，还继续给大家写文章。与此同时，70岁的你也在上班，只有在闲暇的点滴时光，看小白的文章。

现在，我们得自问，我们老了还能拿到养老金吗？