买了一家保险销售公司后，神州优车下一步要干啥？

 日前，神州优车全资收购了创信保险公司，并完成了股东变更。这意味着继出资9900万元与张家口银行等成立消费金融公司后，神州优车又高调进入了互联网保险业务的赛道。有人说，神州优车的野心越来越大了，在拥有了租车、专车及汽车电商、金融等业务后，已经开始在消费信贷、保险领域连续抛出大动作，完成人车生态圈服务闭环的构建。

现象归现象，可以肯定的是，神州不仅仅只满足于做一个保险销售代理公司，未来很有可能向保险产业链上游的产品设计延伸，并与自身的业务完全协同起来，一脚跨进汽车后市场。

坐拥强入口和场景，神州优车涉足保险是顺理成章的事儿

当然，这个年头，产业边界日益模糊，金融、保险与互联网结合越来越紧密，入局互联网保险领域，拿到互联网保险的经营牌照，这好像是很多大公司的“套路”。但即便如此，神州优车进入互联网保险领域，显然不是为了凑个热闹，而是有着缜密的商业逻辑。

纵观互联网保险领域，各大互联网巨头早已蜂拥而至，一面马不停蹄地收购保险牌照，一方面与大型保险公司开展各个层面的战略合作。其中最具代表性的事件是2013年阿里、腾讯、平安三方共同成立了众安保险，蚂蚁金服为第一大股东，腾讯、平安并列第二。此外，互联网保险领域还涌现出了一大批的新兴公司，以第三方平台的方式对接用户和产品，对外提供智能化、个性化的互联网保险产品和服务。

腾讯、阿里这样的巨头做互联网保险的方式并不难理解。以众安保险为例，阿里提供了购物场景，以交易为核心，推出了退货运费险、账户安全保险，其中退货运费险占了整体保费收入近90%的比例。所以说，涉足互联网保险有一个前提条件，手里必须握有海量用户和适用保险的场景。只不过，场景有强弱之分，腾讯虽然有QQ、微信两大入口，但在互联网保险领域，仅仅停留在类保险超市的模式上，就是场景关联度偏低所致。

顺着这一逻辑来审视一下，神州优车买一家保险销售公司，就很符合业务逻辑了。目前，神州优车手里有三张牌：出行、汽车电商和汽车金融三大业务板块。出行服务有神州租车、神州专车两大品牌，覆盖自驾代驾、长短途出行多个场景。神州租车是国内最大的汽车租赁公司，在290余城市拥有超过1000家门店，车队规模超10万台；神州专车用户超过2000万，日均订单超40万，并向社会车辆开放U+平台；神州买买车在国内近130个城市设有门店。三大业务覆盖了数千万用户，十亿级出行人次，汽车出行、消费的场景与保险具有极强的关联度，而且还有垄断、稀缺的特征。

在场景即服务入口的通行玩法下，神州优车探索互联网保险业务，几乎是顺理成章的事儿。

在保险领域，神州优车的下一步棋是什么？

神州优车全资买下的创信保险手里有哪些资质呢？拥有保监会颁发的牌照，车险、财险、寿险等全险种代理销售资质，可以从事相关保险业务的损失勘查和理赔等。也就是说，神州优车曲线拿到了保险产品销售牌照，但这显然不是终点。之前笔者与神州优车内部人士沟通时了解到，保险销售牌照仅仅是第一步的布局，是接下来拿更具含金量的互联网保险牌照的“敲门砖”，未来肯定会向上游的保险产品设计、定制产品延伸，这才是保险产品利润更丰厚的环节。

而且神州优车围绕着汽车出行和消费产业链布局，定制车险产品是近水楼台。这方面，至少存在着三个方向上的创新结合点。

一是每一辆神州优车的自有车辆，都搭载了OBD车载智能安全硬件，可以实时监测用户的使用情况，对用户出行、消费准确画像，这为推出基于“使用定价”的汽车UBI保险提供了可能。以往，车险很难做到个性化定制和因人、因车而异，只能提供标准版的服务。这相当于忽视了不同用户的差异特征，本身就存在不合理的问题。神州优车手里有着大量用户数据，可以做到“千人千面”，还能实现风险的可控，自然更受到用户的青睐。

二是神州优车在保险产品创新和运营上，也能做到更低的成本，更高的效率。拿车险理赔来说，通过大数据，事故行为透明化，用户画像数据一目了然，因此不需要像传统保险公司那样派人到现场勘查，单次单人成本降低100元以上，这部分理赔服务远程化、线上化后，每年节省下的运营成本，就会是一个天文数字。这样的话，神州优车定制车险产品的价格更有竞争力，利益让渡给用户，用户选哪家产品不言自明了。

三是除了车险外，神州优车的出行、汽车消费等全场景下，还可以根据用户需求，开发出更多适用于互联网的小额、高频、碎片化的险种，形成全新的互联网保险产品矩阵。这一点类似航空延误险、手机碎屏险、退货运费险等，都是同样的道理。一旦形成多样化的产品体系覆盖，保险收入会水涨船高。

虽然这只是神州优车探索互联网保险产品三个方向上的推测，但实际上是大势所趋。因为互联网保险产品场景化的趋势越来越明显，在场景之下销售个性化的保险产品，相关度高很多，这种销售模式改变了传统保险“推销”的痕迹，让用户觉得更贴心，所以能大大提高成交概率。

AI对抗赛，技术将抬高互联网保险门槛

未来，保险与科技的结合，将催生出越来越多的创新险种。虽然保险的本质没有发生变化，但技术与业务的融合将极大地改变保险行业的竞争法则。承保、核保、定损、理赔和客服的每一个环节都离不开人工智能技术的支持，并成为金融与实体经济连接器。这么看的话，未来更像是一场人工智能的对抗赛，并抬高行业竞争的门槛。

也就是说，个性化的保险产品高度依赖于大数据、人工智能技术的支持，定价、产品特征等由智能化的系统决定，而不是传统保险的经验主义。神州优车涉足保险创新领域，既有应用场景的“面子”，更有人工智能的“里子”。前不久，神州对外曝光了“优车智脑”系统，联合中科院、中科大、天津大学等国内实力科研机构加入，计划未来三年投入3亿元进行深度研发，其中就有“大数据风控”的模块。

该系统基于神州优车旗下出行、电商和金融三大业务板块海量真实大数据，覆盖自驾代驾、长短途出行、政府用车、汽车消费（新车、二手车）、汽车维保、金融保险等全链路、全周期的场景。“大数据风控”系统就像人的大脑一样，进行保险产品设计、风险定价，还可以根据每一个人、每一台车提供差异化服务，在后期的客服、保单系统管理、智能理赔上，做到全流程的智能化。

传统保险公司也意识到了这种变化，平安集团执委邵海峰认为，到2020年，保险有两个特点：一个是保险场景化，二是产品智能化。这场颠覆式的革命涉及到AI、车联网、无人驾驶等诸多技术。神州优车一脚踏进保险领域，就是因为看到了这个趋势。而且相比大的保险企业或阿里、腾讯这样的互联网巨头，人工智能不仅是技术实力的对抗，还要看你手里有没有场景化的用户。因为没有海量数据进行学习和训练，AI的智能化程度就会受限。恰恰，神州优车两者兼具。

业务多元协同，保险是标配的基础设施

此外，神州优车进入互联网保险领域，还有着业务板块上多层面的协同效应，能进一步放大整个人车生态的价值。

首先是车辆采购后持续的内部保险费用上，如果不再依赖第三方，能显著降低保费支出。目前，神州优车自营车辆超过10万台，加上加盟合作伙伴、神州专车优驾车辆，其出行平台运营车辆超过50万台。按之前神州优车董事长兼CEO陆正耀透露的数据，含汽车电商平台神州买买车在内，未来三年将采购销售近200万台车辆。以这个体量来计算，节省下来的成本不菲。

其次，神州租车、买买车的线下店面渠道可以“复用”，在不投入额外成本的前提下，能实现全国范围内的保险网点覆盖，资源互补。而且这一销售网络还可以向第三方保险产品服务开放，进一步摊薄线下渠道成本。最后一点，今年6月，中国人保向神州优车投资了24亿元，并达成战略合作。即使神州优车暂时没有设计保险产品的资质，也可以与中国人保产生业务联系，在客户服务、大数据及产品创新上协同发力。

总体看，神州优车买下创信保险，曲线进入互联网保险领域，有相当大的想象空间。未来，在构建汽车出行、消费的人车生态圈中，尤其是汽车后市场，保险会越来越扮演起基础设施的作用，贡献的收入也会持续增大。