科技驱动新金融从＂小确幸＂到＂大使命＂

     金融科技是一个很好的东西，希望它有一个健康的发展。

2017年11月24日，由91活动网、91天使创投、斧投邦、91众筹主办的“2017年金融科技CEO领袖年会暨投资论坛”在深圳开幕。该年会迄今已成功举办四届，本届论坛以“创新、迭代、赋能”为主题，吸引了近百家来自各领域的金融和服务机构，以及近400位企业行业经理人出席此次盛会。

普华永道金融主管合伙人张立钧张总发表主题演讲，演讲的题目是科技驱动新金融从"小确幸"到"大使命"！

我们回顾一下金融科技几个比较热门的领域，我借用一张普华永道刚发布的金融科技全球调研的一个报告里面的一张图。我们调研了全球2000多家公司在未来12个月之内，他们未来的一些主要的投资领域，大家听到人工智能、大数据、移动科技，这三样，不管是全球还是中国范围内都是比较领先的。另外还有像生物识别、机器人自动化、网络安全，也是比较热的几个领域。我们把这些技术做了一个总结，为了便于大家理解，我们把它说是金融科技的I-ABCD，我给大家分享一下，这几个领域在具体的实际的一些应用，大家可以了解一下。

首先是AI这块，几周前我在纽约全球的Fintech研讨会，欧洲的团队分享了他们刚刚落地的一个项目，英国的团队帮欧洲非常有名的一家银行。它主要的目的是通过基本上自动化的，从数据收集、数据分析到模型，完成一个对于机构客户的信用评级及信用报告。今天在座的传统的金融机构，很多还在用传统的信用风险评估。我是在九几年就在纽约的摩根做信用风险评估，摩根当时创建了这个模型，最原始的风险的所谓的PD、OGD，这样的评估，不管是对违约的风险，还是违约的损失率，收集的是内部的财务数据，通过统计模型来做一些这样的预测。儿在这一套新的体系上，它运用了大量的非机构本身的数据，大家知道在机器学习里面有结构性和非结构性的数据，通过机器学习来自动生成这个模型，模型解释成，最后通过自然语言的处理产生这个报告。但是，在这个项目中，我们觉得有点太完全机械化，所以为了不完全都是一个人工智能的元素在里面，专门做了一个现在比较流行的所谓的对话引擎，通过这个对话引擎，可以对这里面的很多数据、模型也好，最终的产出给它提问，这个自然语言会给你一个解释。这就是金融在信用风险，风险评级的组体的一个案例，给大家做一个简单的解释。

我们再看一个Blockchain，前年很火，去年冷了一点。我去年在北京第一次区块链大会上，当时发言的观点就是Blockchain最直接的应用是数字化货币，我本人不看好数字化货币，我看好区块链。这里面给大家看一下，从一个它怎么样可以通过去中心化，或者是分布式的磨损解决一些我们当前的金融问题。大家知道中国在近几年票据的案件层出不穷，大家知道很多的票据欺诈，因为票据是数字化，在整个的产生当中，或者是抵押的过程当中，多次被抵押出现一系列的问题。做区块链的模式，终极的应用是智能合同，智能合同就是对应收款项的产生，对应收款项的本身，通过应收款项产生的票都通过数字化对它的真实性有一个验证的过程，很容易解决这里面没有真实性的商业性及欺诈的一些因素。这个是区块链的案子。

云，大家知道云在国内的渗透率是非常低，特别是在金融行业，云的概念同样的有它很大的一个概念，对于我们大多数企业用户你们可能更关注的是SaaS层。为什么举这个例子？中国除了我们几家大的银行、保险公司有能力去做这些通过金融科技去创新，去转型。我们还有上千家城商行、农上行，很多小的股份保险公司，他们怎么能够去享受这一轮的金融科技的浪潮？另外一边我们有很多的初创公司，急需把我们细分领域的金融科技运用到这个里面去。所以现在通过云的平台，我一边能够把初创公司的细分领域金融科技放到上来去运用，传统的也可以运用。所以云的使用未来对于小的金融机构，我们讲IT的成本可以减少90%，未来通过云的架构，很多的软件、数据库的应用，完全是迭代式的敏捷的开发，它的成本能够有很大的降低。

再说一下D，大数据的分析。这里面举了一个例子，我国比较大的银行大额存单业务的传统的模式，与大数据的一个模式下怎么吸取存单的对比。大家看到传统的存单里面，这里的营销准备活动，是一个存量客户的营销的模式，它的效率是非常低下。新的状态下，应用大数据能够对客户精准营销。同样的客户，因为这个大额存单的目标客户有一些基本的属性，不管是从年龄、价值的特征、交易的行为，这些客户往往他还有很多其他的金融的需求，而通过对于这些数据的分析，这家银行，大家可以看到传统的模式下，跟通过大数据分析精准营销的模式，之后对于我们叫所谓的交差营销的成功率提高了5倍，这个也是一个典型的所谓的大数据在现在银行里面的应用。

我把I放在最后。IOT。过去几年大家听到的互联网+，最近听到最多的是AI+，什么东西都加AI，我可以预测再到两年大家听到的都是IOT+。物联网，大家可能听过，到2020年，或者是到2025年，在全球物联网的连接，物体的这些连接将会超过地球上面人类的几十倍，而这些连接对于辅助之前的ABCD，它能够起到一个催化的作用，因为当越来越多的数据通过这些物联网之间的传感器的连接。这里面举几个简单的例子，比如说同样的从风控的角度来讲，可能听到之前很多的超单，超单里面的做库存抵押，青岛出现很多问题，还是大连，这里面很多仓库里面的这些货品被多层抵押，或者是货品没有在里面。但是未来在整个物联网的体系下，所有的货品从它的产生到它的运输、储存、分销，整个过程当中其实你完全可以知道整体的流向。大家可能听过所谓三流合一，信息流、资金流和商品流，真正能够做到把商品流和信息流和资金流结合在一起，就必须要互联网的技术能够充分的识别，不管是人还是车，还是商品，它是在什么样的流动阶段。交易银行的概念就是未来在物联网的基础上，供应链融资、贸易融资，整个的生命周期它各个阶段的所谓的金融需求你可以精准的嵌入进去，没有在物联网这个体系下是割裂的。在物联网的体系下未来的供应链金融是必然趋势。

刚刚强调的I-ABCD带来的是E，E是什么概念？就是客户体验。所有的这些，最终我们服务的是为了提升客户体验，这个客户体验把它叫做是所谓的小确幸，小确幸是日本的词，这个词讲到的因为一刹那的短暂的幸福感给我带来的小小的满足感，它通过是不超过从几秒钟到几个小时。

现在金融服务里面很多的科技手段给零售客户，小企业主，不管是我们的消费者也好，还是我们的金融行业提供者也好，都带来了幸福感，它最终是一个大使命。为什么说是一个大使命呢？因为这里面谈到的很多的东西是普惠的概念，大家可以看到全球没有被金融覆盖到的一些人群，到联合国最近做了一个调研报告，2011年到2014年大概要7亿人所谓建立一个新的银行帐户，无银行帐户个人人数的下降，但是至少到现在为止全球还有40%的所谓的成年人没有基本的金融服务。

但是未来通过ABCD这些金融科技的应用能够完全覆盖这些人群。它所带来的，我为什么说一个大使命呢？在座的都知道中国的两个百年计划，第一个百年计划的核心2020年，2021年是整个中国社会全面脱贫，如何通过金融科技的手段让我们大多数的人能够享受到最基本的金融服务是核心，所以我为什么说它是一个大使命。这是去年我代表普华在G20的金融工作小组上我们提出了很重要的概念，数字化普惠金融。我们另外提出的是绿色金融，这两个概念都是在这一年里面比较热的名词。

金融科技是一个很好的东西，我们也希望它有一个健康的发展，但是有几个问题可以讨论，首先我们讲所谓的赢家通吃的行业在金融行业能不能行得通？如何在创新和监管上一个平衡？最后一个是市场泡沫，最近监管机构在很多方面的收紧对于防止市场上泡沫的扩大，或者是下一次的金融危机的发生是有很大的关系的。