今日头条“放心借”有金融牌照？“助贷服务”或成庇护伞

蓝鲸TMT记者 刘炜

在消费金融领域，“TMD”三家或许会迟到但永远不会缺席。美团小贷、滴水贷、放心借会是TMD的下一个战场。

在布局金融业务领域，美团手握5个金融牌照且含金量颇高；滴滴虽落于下风但依旧获得了支付、第三方支付、小贷金融牌照；而今日头条方面虽一直有收购牌照的传闻，但至今牌照落实情况尚且不明。

9月1日，自媒体人凌建平向银保监会实名举报今日头条无金融牌照，仍在平台上宣传放心借是“信贷平台”，提供“贷款服务”，此举疑涉嫌虚假宣传。

蓝鲸TMT记者致电放心借工作人员，对方称其有金融牌照，但是具体是何牌照则不方便透漏。同时称：“放心借是个人消费信贷服务平台，并不属于网络借贷信息中介，放心借均是在合法范围内进行的非金融业务。”

所以，放心借究竟提供的是什么业务？

何为“放心借”？

此前，在放心借首页，该产品被宣传为“今日头条旗下信贷平台”。如今，放心借首页悄然改版，宣传标语变成“今日头条旗下借贷服务平台”。

中国银行法学研究会理事肖飒称：“借贷平台以个人信用为担保即可看做信贷平台，在P2P行业两者没有差别的。”

百度百科显示，P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的互联网金融（ITFIN）服务网站。明确表示是互联网金融服务平台。

据放心借平台发布的《用户服务协议》显示，放心借仅作为互联网信息及技术服务平台。在常见问题等自助服务中，平台对放心借的定位是提供个人消费借款的信贷服务平台。

“放心借是一家什么机构？是互联网信息技术服务平台还是正规持牌的金融机构，这一点今日头条并没有说清楚，如果是正规的金融机构，需要向大众展示金融许可证。”互金专栏作者肥皂称。

虽然放心借官方对该平台的定位模糊不清，且尚不能统一，但可以肯定的是放心借最终定位是一家“服务平台”，但是提供什么服务却没有明确交待。

虽然放心借方面称自己有金融牌照，但并未透露具体是什么牌照，牌照主体是什么。记者在银保监会官网上以“北京未来视界科技”、“今日头条”、“字节跳动”、“放心借”等关键字搜索，均未搜到任何有关金融类牌照消息，天眼查等公开资料也未有过任何披露。

根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）指示，任何组织和个人开设网站从事互联网金融业务的，除应按规定履行相关金融监管程序外，还应依法向电信主管部门履行网站备案手续，否则不得开展互联网金融业务。

“目前P2P机构在金融局的备案也正在积极筹备中。可以预见，未来不经备案的借贷信息中介机构将是不合法的。”肖飒称。

“助贷服务”或成庇护伞

据放心借方面介绍，放心借是提供个人消费借款服务的技术服务平台，通过算法提供“高额低息”的正规持牌金融机构。

据了解，放心借与三家金融机构合作，分别是南京银行、新网银行以及中银消费金融。据蓝鲸记者致电三家银行客服得到的回复是，三家金融机构都是作为放款机构与今日头条进行合作。

“严格意义上说，这类公司不属于金融机构，所谓金融机构是一行两会或者国务院审批的从事金融业务的机构，从放心借的模式看是属于借款人和银行的撮合，从业务角度来说，资金的来源是银行，更像是一种‘助贷’，帮助借款人获得借款的机构，”肥皂称。

据了解，在业务模式上，助贷机构往往与传统金融机构合作开展房贷业务。主贷机构提供导流、面签、风险审核与消费贷款定价、贷后管理等其中或全部环节，金融机构主要提供资金。在这一模式下，助贷机构的信用数据来源和风控能力就显得非常重要。

据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求无特定场景依托、无制定用途的网络小额贷款暂停发放，“助贷”模式也被明确叫停。

《通知》规定：银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

这意味着对于无牌照“助贷”平台，不能再从银行拿低成本资金。联合放贷的话只能与持牌机构联合放贷。

据蓝鲸记者致电放心借合作的三家机构处知悉，放款业务均在放款机构处，放心借不参与放款业务。

“放心借为具有放贷资质的机构进行导流，从目前的监管规则看，只要不涉及资金发放、风险承担等核心金融环节，是不需要金融牌照。”薛洪言称。

“仅作为信息中介机构的信贷平台是不需要金融牌照。” 中国银行法学研究会理事肖飒称。

但《通知》规定，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

记者针对放心借与南京银行、新网银行、中银消费金融等其他出借机构是怎样的合作模式，放心借的算法推荐机制如何运作，放心借的数据采集与合作机构的授信审查之间有怎样的关系等问题向今日头条方面多方求证，但截至发稿前仍无回应。所以对此是否存在违规尚不明朗。

滴滴推出的“滴水贷”信贷产品，用户最高可申请30万元贷款额度。据悉，滴滴方面作为入口，主要为产品导流和提供数据，资金来源则为新网银行等持牌机构。滴水贷的业务模式极有可能与“放心借”一样是作为助贷平台提供流量。助贷服务已然成为互联网公司进军互金的“通行证”。

滴水贷方面对外宣称采取的是邀请制，征信较好的滴滴司机上白名单的概率会比较大，目前还没能覆盖所有用户，普通用户还需时日等待。

“现金贷新规对于助贷行为的规范，意在严禁无牌经营以及持牌机构将风控等核心环节外包，并非要禁止助贷本身，与导流型的助贷平台合作”薛洪言称。

所以三缄其口的今日头条为何迟迟不肯做出回应呢？

业务不明朗尚存隐患

据业内人士称，助贷机构提供导流、面签、风险审核与消费贷贷款定价、贷后管理等其中或全部环节。一般被称为助贷机构的有现金贷平台、非持牌消费金融平台或者金融科技公司。

《通知》中规定，不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。

虽然放心借方面对上述相关工作并无回应，但是当记者申请放心借时，经由系统自动审核匹配后，记者的服务商是南京银行，且收到南京银行的《个人征信查询授权书》。致电南京银行客服，对方也称征信相关流程是南京银行方面来做。另外两家合作机构因为没有获得对方的贷款资质，所以并无过多回应。

在申请贷款注册过程中，需要填写联系人信息，其中涉及亲戚号码和朋友号码，该步骤需要用户授权“今日头条”访问个人手机通讯录方可进行填写，如果不授权则无法进行注册。

当记者勉强同意授权后，仅仅几分钟便收到放心借发来的“额度开通”的通知短信，南京银行方面没有任何通知。不知道这是否说明客户的信息采集与甄别筛选、资信评估、开户等工作是放心借方面来做的。

“助贷”平台最常见的问题是暴力催收，隐私泄露，而放心借强制用户授权通讯录的方式是否存在不妥？

“P2P平台为确保客户如期还款，要求客户提供通讯录，否则无法完成申请，该条款的设定有出于保证回款额的考量，也确实在另一层面为潜在客户增设了相应义务。P2P平台需确保能在授权范围内合理保护、利用上述信息。”肖飒称。

此前曾有多家金融机构被曝出通过通讯录对用户进行骚扰，且有因信息泄露造成诈骗等事件发生。

“值得注意的一点，是否对用户的通讯录进行保护，是否跟用户签订了隐私保护协议？用户的通讯录保护有多大？值得商榷。并且，如果用户不还钱，通过通讯录找到用户的其他联系人进行骚扰的话，这是违法违规的。”互金专栏作者肥皂称。