百度“阵痛”布局教育贷：弱化场景后再谈Fintech

在今年4月份，百度宣布旗下金融服务事业群组（FSG）独立拆分，融资19亿美元。拆分后新公司启用全新品牌“度小满”，由百度高级副总裁朱光担任CEO。

作为互联网金融领域的后来者，频仍的高层变动，让市场密切关注拆分后的百度金融动向。在消费金融的诸多场景被瓜分殆尽的情况下，百度找到的破局点之一便是教育信贷——通过与第三方机构合作，为消费者提供课程培训的学费贷款，据其宣称，市场占有率一度占到75%。

但“亮眼”成绩的背后，是近年来百度不断陷入合作机构服务质量饱受诟病、“培训贷”骗局等负面旋涡，危及这一模式的可持续。有业内人士向蓝鲸TMT分析，百度金融或正在弱化教育贷业务，从寻找场景着力向金融科技平台转型。

教育贷催生乱象

在BATJ巨头中，百度入局金融时间较晚，抓住细分领域“超车”。

此前百度与中信银行成立直销银行，并布局消费信贷领域，与新东方、华尔街英语等搜索广告大客户合作，为学生提供教育贷款。2017年百度一度表示，已在教育信贷领域获得了75%的市场份额。

9月份，度小满CEO朱光在出席相关活动时透露称，公司消费信贷服务的客群呈现两个趋势，一方面3-5线城市的用户占比正在快速增长，从以往的31%快速增长至42%；另一方面有主业的兼职者和创业者、即所谓“两栖青年”在消费金融客群中的占比超过三成，并仍在逐渐升高。

教育信贷的成绩被重点提及，朱光介绍，度小满累计为114万人发放教育分期贷款超130亿元，其中70万人是大专以下学历人群。

但在百度金融教育信贷产品承载“普惠金融”与“助力教育”美好理想的背后，受限于客户资质、与第三方合作机构不可控性等问题，这一消费信贷产品逐渐暴露出天然缺陷，反而累及贷款平台，其中被广为诟病和曝光的便是“培训贷”骗局和机构跑路现象。

天津一高校大二学生小白是受害者之一，他告诉蓝鲸TMT记者，因为想在课余时间提升职业技能，去年12月，通过同学介绍和机构讲座，小白在天津嘉科教育和平校区购买了相关计算机课程，并在机构的劝导下选择了百度有钱花的分期贷款，一次性付清学费。

小白向记者出示了他与培训机构签订的相关合同，以及百度有钱花的借款页面。百度有钱花显示，小白与培训机构的合同分期总金额为25774元，共分为24期偿还。天津嘉科同时还承诺，学员只需偿还19800元本金，其余利息机构会代为偿还。

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但不久后天津嘉科创始人跑路，学员的课程无法持续但又背负上债务。目前维权人员已经报案。小白透露称，根据培训机构老师说法，涉及学员分布于天津各大高校，影响范围不在少数，仅小白所在的微信维权群人数就已经达到500人。

小白告诉蓝鲸TMT记者，目前百度方面已经承诺妥善解决学员贷款问题，目前正在协商退款方案。

类似的问题在不断累积。

媒体此前就曾广泛曝光过存在于IT行业的“培训贷”乱象，求职者被要求到第三方结构参与所应聘公司的岗前培训，在通过借贷平台背上教育贷款后，得到的课程效果和工作岗位不如人意，求职者恍然大悟遭遇骗局。

可以看到，在21CN聚投诉搜索”百度有钱花”，由于部分机构通过“培训贷”等陷阱进行恶意欺诈，品牌教育机构退款难，作为合作机构，“联合诱导”等负面投诉亦紧密牵涉百度有钱花。

以尚德教育投诉专题为例，从2016年1月26日起，尚德机构陆续被投诉教学质量不佳，在学员退款时采取拖延手段导致退款期失效，甚至对学员退款要求直接不予理睬，关于百度有钱花逾期群发短信、暴力催收的投诉也不在少数。

在与部分陷入“培训贷”骗局学员的交谈中，蓝鲸TMT记者也发现，较多学员受限于知识背景与收入水平等，不仅对于借贷是否影响个人征信纪录缺乏认知，在遭遇骗局后，偿还意愿和能力都受到影响。

“教育分期一度是大家比较看好的场景，但实践中很多业内机构吃亏。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言向蓝鲸TMT记者坦言，一方面由于教育场景天然存在广泛需求，资金额度较大等优点，初期吸引了许多机构入局。

另一方面，教育作为服务主观感受性较高，即便在机构不恶意欺诈的情况下，消费者对于培训效果的不满也会引发退款纠纷，导致还贷意愿降低。“综合来看，教育信贷已经不太被业内视为优质业务。”薛洪言认为。

除却行业本身乱象，监管层面对于该类教育资金的规范也在收紧。

今年8月，国务院办公厅下发《关于规范校外培训机构发展的意见》，明确要求教育机构严格执行国家关于财务与资产管理的规定，”收费时段与教学安排应协调一致，不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。”

监管进一步要求，各地教育部门后期需加强与金融部门的合作，探索通过建立学杂费专用账户、严控账户最低余额和大额资金流动等措施，加强对培训机构资金的监管。

业务方向何解？淡化场景，开放Fintech能力

“度小满已经在不断地弱化教育贷业务，在部门内部，这块业务的占比和重要性都在下降。”一位接近百度金融的人士告诉蓝鲸TMT记者。

作为国内搜索巨头，百度的核心竞争能力在于掌握搜索入口，能够精准为合作方导流。“百度吸引合作方的地方就在这里。无论用户搜索什么关键词，教育、装修、旅游也好，都是真实消费意愿，再加上百度金融提供的分期贷款，能够促进转化，机构非常乐意合作。”

除去教育信贷业务，百度金融也在积极地拓展场景。根据《经济观察报》相关报道，”莆田系”医美平台也在借力百度有钱花等拓展医疗分期，贷款平台与线下医美机构合作，通过线下机构获客，为用户提供贷款，医美机构通过贷款服务能够更好地锁定客户，但并不直接从中分利，但医美行业本身纠纷高发，类似的退款问题也同样上演。

“其实百度对于场景的把控能力已经很强了，但后期也是发现有一些欠贷的风险。”该业内人士向蓝鲸TMT分析。

但他认为，这一问题并不只存在于百度一家，对于任何与第三方机构合作放款的平台而言，如果没有强大的线下团队做把控，都会隐藏被欺诈的风险。但实际情况是，由于布局消费金融机构众多，优质的场景难求，“许多放贷平台宁可冒风险抢占市场，也情愿与资质不够的机构合作。”

该人士分析，像诸如教育涉及学生等群体，本身关注度较高，如果发生负面投诉，不仅容易发生不良贷款，对公司品牌形象也是严重伤害。对于负面新闻累累的百度而言，若不谨慎对待教育信贷业务，给其带来的隐患无穷。

与百度另一子公司爱奇艺类似，独立拆分的度小满仍然在业务上保持着与百度高度协同性。

上述接近百度人士向蓝鲸TMT记者分析，百度之前喊出“All-in AI”的口号，要做人工智能，金融上面也有开始这样的倾向，即运用金融科技的手段，把风控能力、获客手段向第三方进赋能，自己做场景业务的占比和重要性反而在下降。

百度称，其在AI技术上有显著优势，百度金融的智能金融技术基础是百度金融大脑，在行业内属于领先水平，目前已完成智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾等等技术开发。另一方面，行业有强烈的刚需，各行各业都在应用AI，金融行业因为强烈的属性属性，与AI结合空间更大，然而AI技术门槛高，所以金融机构会优先选择与百度等技术实力较雄厚的第三方合作。

“现金贷反而是可以的，虽然名声不好听，但不去跟场景做结合，直接放现金的合作模式更省力，百度跟很多金融机构合作，实质都是直接放现金。”业内人士向蓝鲸TMT表示。