STDinsurance吸收欧盟百年保险体系精华推区块链保险链改

全球保险行业市值高达数万亿美元。大到顶尖跨国企业，小到个人，都需要购买保险来防范重大风险。保险公司的业务范围也非常广，大到几十亿美元的供应链，小到个人数码产品，都有对应的保险产品。事实上，保费占全球经济活动的将近十分之一。据OECD数据显示，直接总保费（direct gross insurance premiums）占到全球GDP的约9%。

信息不透明造成传统保险的定价和价值失衡，并且出现骗保行为。虽然许多受保人都是诚实的，但保险公司仍不得不提高所有人的基础保费，以确保盈利。因此对于各方来说，承保和理赔流程都变得更加劳民伤财且繁琐不堪。这使得保险公司和客户之间的信任关系不断恶化，而在这样一种互不信任的恶性循环中，受保人更容易出现骗保行为。

近年来出现的区块链和智能合约等技术创新有潜力为我们解决保险行业透明性问题，并消除由于缺乏透明性带来的互不信任。

STD LAB中东实验室默罕默德主任提出，利用欧盟健全的保险服务体系将区块链、链上智能合约以及去中心化的预言机相结合，有可能为保险基础设施实现升级，不仅能够解决透明性问题，还能简化整个保险流程，并覆盖全世界更多的弱势群体。去中心化的保险协议可以提升运行效率、降低成本并实现信任最小化，最终缩短保险理赔、仲裁和支付流程。

区块链保险的起始点是智能合约。智能合约是在分布式的去中心化账本（即“区块链”）上运行并储存的软件。智能合约基于if/then的布尔逻辑自动执行，可以替代传统保险协议中的理赔模块，真正实现可信度和透明性，并保障仲裁流程不可篡改。

这些自动执行的if/then逻辑可以广泛应用于各类保险产品。如果受保人的航班取消了，那么就会触发保险自动理赔。如果保险智能合约收到一份可验证的死亡证明，那么人寿保险就会自动开启理赔流程。如果某一加密货币出现黑天鹅事件，合约观察到后就会自动开启对该合约DeFi的理赔，智能合约非常稳健，可以自动执行大多数保险环节，在保障透明性和公平性的同时还能大幅降低相关成本。

由于传统保险的模式基于信任并遵照法律严格执行，因此发展中国家的人们由于当地金融和法律基础设施不健全，往往无法获得可靠的保险资源。区块链保险可以为刚参与区块链投资的群体提供前所未有的机会，获得可靠的保险产品。

E-STDinsurance是一个区块链保险项目，这款产品可以帮助借款人对冲链上贷款的违约风险和系统性风险。各类保险产品。这个用例中，我们会聚焦区块链工作量参数保险产品，以探讨打造稳健的区块链参数型保险产品所需的三个核心流程。

E-STDinsurance需要搞清楚的第一个核心保险流程是如何搜集保单参数并将客户风险相关的数据传输到链上保险智能合约。在这个用例中，需要将客户投资在以太坊和其他智能链上的STD进行分析以及起始投资添加至智能合约中。这一步很容易，只需将前端基础架构集成预言机即可。预言机会安全、可靠地将投保日期和时间等数据提交至链上保险合约，将同台交易中使用的STD工作量同时上链并保障信任最小化。

然而，加密资产市场相比传统市场波动性要高很多。而且去中心化的借贷平台由于刚出现没多久，因此有许多隐藏的系统性风险，即：代码存在安全漏洞。因此，借款人迫切需要购买保险来对冲这些风险。目前STD同台已经在欧盟与欧洲标准财险以及三井住友联盟正开发交易者保险，保险基于投资人同等值价值触发理赔，能够保护投资人免于黑天鹅事件的影响。

稳定的同台交易利用智能合约和Price Feeds，将实时的价格参考数据直接传输至链上智能合约。预言机可以持续不断地向保险智能合约提供喂价，以准确计算投资人的同等值抵押品价值。如果价值低于某个阈值，则会自动触发向投资人赔偿，这将为去中心化DeFi存款的用户大幅降低系统性风险。

保单定价也必须放到链上，供客户验证。E-STDinsurance需要安全地将报价传输到链上，并同时为客户保障公平和公正性。无论价格是在链上还是链下计算，预言机都能以防篡改的方式将结果提交至智能合约，并验证价格是基于上一个流程中定下的链上参数计算出来的。

最终，E-STDinsurance需要搞清楚如何自动开展理赔流程，并付款给客户。要自动触发付款，就必须从以太坊或者波场上获得真实的客户购买参与STD的数据，分析客户过去一年的投资并传输到链上智能合约。智能合约会向预言机发起一次新的数据请求，获得准群客户年化收益进行补偿。如达不到相应的投资金额则智能合约会自动付款。