规范财险产品开发 助力供给侧结构性改革

　　保监会有关部门负责人指出，目前，部分公司存在重数量轻质量、重开发轻管理的问题；个别产品存在炒作概念和噱头化的倾向，损害保险消费者合法权益；少数公司产品制度机制不健全，产品管理粗放，产品管控不到位。针对这些问题，保监会启动了《指引》制定工作。

　　“保险产品是保险公司签订合同、提供服务的基本载体。”近日，中国保监会印发了《财产保险公司保险产品开发指引》（以下简称《指引》），保监会有关部门负责人在回答记者提问时指出，为引导保险公司完善产品开发内控制度，规范产品开发行为，更好地服务保险消费者，保监会制定了《指引》，对财险公司产品开发提出了细致全面的监管要求。

　　产品开发管理现新趋势

　　近年来，保监会不断加强保险产品监管，推动保险业不断加强产品创新，设计开发了许多个性化、定制化、多层次的保险产品，丰富了保险产品供给，更好地满足了客户保险需求。随着保险市场的快速发展，财产保险产品开发主体日益多元化，产品开发管理工作也出现了一些新情况、新问题。

　　保监会有关部门负责人对此指出，目前，部分公司存在重数量轻质量、重开发轻管理的问题；个别产品存在炒作概念和噱头化的倾向，损害保险消费者合法权益；少数公司产品制度机制不健全，产品管理粗放，产品管控不到位。针对这些问题，为保护保险消费者合法权益，完善产品管理制度，规范公司产品开发，提升保险产品供给质量，保监会启动了《指引》制定工作。

　　《指引》制定的基本原则有三个。一是坚持依法合规，保护消费者合法权益。《指引》针对财险公司产品开发提出了一系列明确要求，对一些违法违规行为和损害消费者利益的产品明令禁止，划清政策红线，推动行业提升服务能力和创新水平，更好地保护保险消费者合法权益。二是坚持鼓励创新，优化产品供给。《指引》按照市场化的改革方向，坚持“放开前端、管住后端”的思路，鼓励保险公司在依法合规的框架内设计有利于提升消费者满意度的保险产品，有效释放行业发展活力，提升保险供给质量，优化保险供给结构，主动对接供给侧结构性改革，为社会经济全局提供有力支撑。三是坚持强化责任，加强公司产品内控。《指引》立足于规范保险公司产品开发行为，强化保险公司的主体责任，引导公司完善产品开发内控制度，提高产品开发质量。

　　首次细化产品开发原则

　　《指引》从规范保险条款费率的角度，对公司条款费率的基本原则、框架要素、重点条款、费率要求和命名规则等进行规范；并且从引导保险公司建立产品开发和使用管理内控制度的角度，对产品开发机构、职责权限、流程、经营使用和评估修订等进行规范。

　　“《指引》首次细化明确了产品开发原则和禁止性规定。”保监会有关部门负责人表示，《指引》规定了产品开发基本要求，如依法合规、不得违反保险原理、不得违背公序良俗，应当综合考虑公司承保能力、风险单位划分、再保险支持等因素，不得危及公司偿付能力和财务稳健。还从正面详细列举了保险产品应当坚持的原则，分别规定了保险利益原则、损失补偿原则、最大诚信原则、射幸合同原则、风险定价原则等；从反面列举了一些不得开发的8种保险产品类型，主要是对当前市场上存在的一些问题产品的总结。这些原则要求明确细致，操作性强，将指导公司规范产品开发行为，为监管实践提供依据。

　　同时，《指引》进一步强化了公司产品开发主体责任。明确规定了公司的产品开发组织和制度，针对目前部分公司产品决策机制不健全、产品开发随意性大、部门间缺乏沟通等问题，《指引》规定公司应当成立产品管理委员会，作为公司产品管理的最高决策机构，由公司主要负责人牵头，各相关部门负责人参加。同时，《指引》要求公司指定专门部门履行产品开发管理职能，负责产品全流程归口管理。

　　此外，《指引》还进一步规范了公司产品开发流程和管控。针对少数公司存在制度不健全、管控不到位等问题，规定公司产品开发流程包括计划准备、研究论证、条款开发、费率定价、内部论证审核、报送审批备案（注册）、发布宣传等环节。还对公司产品评估、条款修订、费率验证调整、产品清理注销等进行了规定，旨在指导公司建立起从开发到退出的全流程产品管理制度。

　　提高财险产品供给质量

　　保监会有关部门负责人认为，《指引》的出台完善了产品开发监管制度，明确了政策红线，有利于引导公司强化产品管控和提高保险产品质量，对于有效释放行业发展活力，更好地保护保险消费者合法权益，推动行业提升服务能力和创新水平具有重要意义。

　　一直以来，保监会高度重视财产保险公司产品监管工作，今后也将持续不断地加强和改进产品监管。一方面将根据市场情况变化和监管需要，积极修订完善财险公司产品管理规章制度，夯实行业发展基础；另一方面，将进一步深化改革，不断建立健全财险产品领域体制机制，充分发挥社会公众监督、行业自律约束、公司自我管控等各方力量，形成合力，共同强化财险产品管理。同时，保监会也将加大产品监督检查力度，对发现的问题产品严格采取监管措施予以强制退出，切实维护好保险消费者的合法权益。