数字时代应打造怎样的金融核心系统

核心系统还要能够通过网络互联，调用其他公司所提供的系统组件，或能够让其他公司使用自己系统的组件，实现互联网生态下的企业协同服务。

作者：苏文力，阳光保险总裁助理，央行观察专栏作家

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最近看到很多金融机构宣布完成了新一代核心系统建设的新闻。仔细研究了解得知，其实这些所谓的新一代系统仅仅是在原有系统基础上的功能升级。核心系统必须适应企业经营战略发展变化的要求。如果业务方面没有重大转型，技术方面不涉及大规模的底层改造，优化升级现有核心系统是比较好的策略选择。随着数字时代的到来，金融企业面临全新的机会和挑战，技术进步带来了更加高效的竞争武器，业务模式和技术应用都需要改变，金融家们必须将打造真正的新一代核心系统提到重要议事日程中来。

一、数字时代的机遇和挑战

电子信息技术的发明，使得人类生活摆脱了对生物模拟信号的单一依赖，大幅提升了人类对信息的处理利用能力，让人类进入了全新的数字时代。与其相关的互联网、大数据、云计算和人工智能正在改变我们的日常生活，也引起金融行业的新一轮竞争。

互联网不但让每个人可以随时随地连接在网上，每个需要关注的物理对象也可以连接在网上。连接在网络上的人和物产生大量的数据，反映其自身状况及相互间的关系。大规模集中的共享云计算服务，让数据的存储和计算成本大幅度降低。利用人工智能技术对数据进行处理，可以让我们洞察数据背后的客观规律，提供辅助决策支持。这些技术让信息的来源更加多元，让信息的传播更加便捷，让信息的处理更加及时准确。

数字信号的有效传递大幅度提升了信息透明度，市场竞争日趋激烈，让客户处于更加主动的地位。可供客户选择的商家及产品极为丰富，客户转移成本低廉。为了赢得客户，商家必须能够提供个性化的服务和优惠的价格。客户可以随时随地提出服务要求，坐等服务上门。金融服务本质上是一种信息服务，通过信息的传递和确认就可以实现，相应的服务升级要求尤为强烈。

客户一站式的服务要求，使得金融服务逐渐无法以独立产品的形式提供给客户，而是嵌套在客户第一需求场景下的核心服务产品中提供给客户。比如客户在商业交易场景中更多使用支付宝或微信支付，通过第三方支付公司系统发起资金转账，而真正的资金账户结算则发生在银行系统中。客户在电商平台购买机票时，打包购买航空意外险，电商将保险申请发送，保险公司系统承保。

相比新闻、社交、游戏、电子商务等产品服务，金融服务的使用频次较低，能够单独展现给客户的金融服务场景也越来越少。金融机构对客户的影响力逐渐下降，服务渠道的议价能力则有所增强。金融机构除了提供更有竞争力的价格外，迫切需要针对不同服务场景，打造更好的服务体验。

金融产品的使用者信用风险程度不同，给金融机构带来的成本也就会不同。拥有良好信用状况的客户会要求金融机构为其提供更加优惠的价格和个性化的服务。比如有着良好驾驶记录的车险用户，出险概率比较低，应该可以获得更多价格折扣。金融机构必须通过数据充分了解每个客户的状况，开发能够基于个体风险成本进行定价的产品，针对客户情况提供个性化产品服务。

二、现有核心系统难以支持企业的数字化转型

面对数字时代客户及市场竞争环境的改变，金融机构必须努力利用互联网接触客户和服务客户，依靠大规模获取数据并进行智能分析了解客户，根据客户的状况提供个性化、差异化的产品服务。这需要核心系统能够支持业务上互联互通、大数据、人工智能和快速创新的新要求。

现有核心系统产品服务流程紧密耦合，牵一发动全身。任何一次哪怕是一个极其简单的版本升级都可能冲击整个系统的稳定，不能满足当前金融机构既要保证传统业务稳定运行，又能不断开展产品、服务和流程管理等方面快速创新的竞争要求。强调自成一体的封闭服务设计，难以适应开放网络生态环境下的企业间系统相互调用协作。系统处理容量缺乏扩展弹性，无法适应互联网业务大幅度波动的特点要求。

现有核心系统使用高端存储计算设备，追求金融交易处理的快速高效，为此只获取和处理与金融交易相关的数据，不关心客户的行为数据。若在现有系统上增加大规模数据收集分析及人工智能部署，不但影响金融交易处理的性能效率，更会带来存储计算设备成本大幅度上升，所需负担甚至可能让企业无法承受。

上述核心系统的缺陷无法通过系统优化调整升级来解决。就如同你很难将一幢居民楼改造成为一家五星级酒店。底层基础架构决定了最终作品的功能和品质。只有重新设计建设新一代核心系统，才有可能支撑金融企业在数字时代的生存发展。

三、新一代核心系统应具备的架构特点

新一代核心系统需要具备高可扩展性、高稳定性和高敏捷性的特点。整体架构应采用松耦合设计，基于服务与功能逻辑进行梳理划分，按照主题组件来区分和分割。各组件之间高度隔离但可以方便的相互调用。核心系统还要能够通过网络互联，调用其他公司所提供的系统组件，或能够让其他公司使用自己系统的组件，实现互联网生态下的企业协同服务。

隔离让局部系统的故障不会扩散和影响到整体核心系统的运转。传统板块业务比较稳定，相关系统也不会经常变动，生产运营能够保持在比较好的稳定状态上。为支持创新板块业务的快速叠代升级，系统应能够支持灰色版本发布、一键版本回退、实时系统运行监控。让升级变更可以快速部署，将出现问题所带来的影响限制在可控的范围内。

随着业务发展，特别是新业务逐步被市场接受，业务量会快速增加，造成部分相关系统处理运行出现峰值。可以采取横向扩容的方法，克隆运行压力较大的系统部件，扩展部署在更多的设备上。还可以基于客户地理位置等类型或特征设置多个数据库，将系统数据拆分，形成更多数据处理节点，让核心系统达到高可扩展性的要求。

系统应具备通过参数配置和脚本编写实现业务调整的能力，适应企业常规性变化。采用规则引擎快速改变自身的业务规则，采用产品引擎快速配置新产品，采用流程引擎快速优化业务处理和管理流程。针对涉及创新的应用，要让专门的IT团队单独建设系统，单独部署运行，减少对整体系统的影响，让业务创新具备高敏捷性。

系统应具备进行大规模数据收集及分析处理能力。收集和处理非业务交易相关数据的处理，要与金融交易处理相分离，让该部分数据单独计算存储，不影响金融交易的正常进行。要支持客户移动设备及物联网的数据收集和分析处理。要建立大数据处理平台，支持外部数据导入，便于数据整理、清洗和导出，能够高效开展数据建模和分析。在业务处理组件中要提前留出接口，支持人工智能相关技术的部署应用。

系统应运行在更加经济的基础设施环境下，避免大规模数据收集、存储和运算带来IT资源使用成本快速上升。对于渠道接入、日志记录、数据建模、分析统计、知识库等不涉及金融账户交易的系统组件，应尽可能利用云计算、开源软件、低端存储和服务器等低成本IT资源。

采用松耦合分布式架构，特别是使用低成本IT软硬件资源后，不能延续原来紧耦合、集中式、高可靠性IT软硬件资源环境下，充分信任底层技术平台稳定性和交易同步处理的设计思路。要假设任何设备、系统和处理环节都可能发生状况，通过异步协同高可靠性设计，确保整体系统的稳定高效。
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