个人征信体系日渐成熟 信用经济登场成为必然

由八十年代的计划经济年代，到改革开放时期的传统金融，再到互联网金融快速增长时期，再到现在的互联网金融逐步成熟的互联网金融2.0时代，这个时代见证了互联网金融发展的火热程度，而消费金融一度成为金融行业的“佼佼者”，在国家政策利好，行业潜力巨大的背景下，国民信贷需求旺盛，然而，在这种繁荣发展的背后，同时暴露出高利率、多重负债、暴力催收等问题，于是消费金融公司便对个人征信数据深入挖掘，逐渐建立完整的个人征信系统，个人征信的出现，恰恰是要改善消费金融现有的多重问题，从而解决信贷风控问题。

个人征信 是指依法设立的个人信用征信机构 对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用 历史记录。个人征信已经成为金融巨头们争相占领的市场领域，大数据和技术公司也纷纷加入，在这片蓝海中展开混战。

那么，征信跟哪些维度的数据相关呢？学历、消费记录、借贷记录、技术、风险管理能力？不错，这些都属于征信体系的数据整合对象，当然，金融发展的核心动力是技术的进步和风险管理能力的提升，其他维度的数据是辅助数据，对个人征信的考量也起到了至关重要的作用。在此，风控和技术我不再过多阐释，跟大家举个学历在征信问题中起到的作用是否重要？前不久，有个在非洲发展的朋友，飞了三十多个小时专门赶到北京的一个金融科技的会场，就是为了听听大咖们对于征信的理解，跟他一起聊天的过程中，他问到我一个问题，学历到底在个人征信的问题上起到多大作用？因为他举例说明了一下他在非洲的见闻，一家非常穷的人跟他借钱，因为不识字连个欠条都没打，但是人家还是按照约定的还款日期将钱直接还到了他手里，然而有个还不错的朋友的借款却迟迟没有返还，为此我发表了一下我的个人看法，有些学历不高，生活在偏远地区的人确实会更朴实更讲信誉，因为他们没有过多的涉猎到社会中的尔虞我诈，只知道人要诚实守信，所以好多时候小额的借款会及时还上，但是我们不得不考虑一个问题，就是还款能力的问题，如果是一家非常朴实的人向你借一笔比较大额的资金，你还会借吗？你还会觉得他会还款吗？朋友摇摇头说，可能他很想还却还不起，确实这样，衡量一个人的还款能力的参考标准是多个维度的，不能仅从一两个方面判断，这就要求个人征信数据必须全面。

之前我们一直在利用钱换东西，而现在信用也可以实现与东西的交换，钱不再像以前那么重要，信用反而成了第一重要的问题，也就是说以后只要我们努力积攒个人信用，同样可以当钱花，随着互利网经济和个人征信系统的不断发展和完善，货币经济后退，信用经济登场是必然的。