金信网总经理王建斌：金融科技应由业务驱动，行业洗牌后看好未来

蓝鲸TMT记者 任子勋

8月8日，由蓝鲸财经主办，界面新闻、财联社和摩尔金融协办的“2018蓝鲸新金融科技峰会”在北京举行，科技为金融赋能以及金融合规等成为峰会上热议的话题。会后，金信网总经理王建斌接受了蓝鲸TMT专访，对当下互联网金融行业的形势，存在的问题以及未来发展等方面提出了自己的观点。

根据公开资料显示，金信网成立于2013年12月31日，是一家由金信金融信息服务（北京）有限公司成立的网络借贷信息中介平台。截止到目前，金信网上的数据显示平台用户数共超过219万，累计成交额共超过669.6亿元。

金信网的发展之道

当下网贷行业雷声不断。根据网贷之家发布的《P2P网贷行业2018年7月月报》显示，截至2018年7月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1645家，相比6月底减少了218家。同时，该月报还指出，7月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数别为334.34万人、375.17万人，其中活跃投资人数环比下降18.13%，活跃借款人数环比下降13.79%。

爆雷潮、连环雷所带来的连锁反应不仅体现在投资人群体信心的改变上，其他产业同样受到波及。8月1日邻家便利受实际控制方P2P平台善林金融爆雷影响大面积关闭受到社会广泛关注，而金信网作为业内成立时间较早的平台之一，既在见证行业的潮起潮落，同时也置身其中。

在王建斌看来，金信网能够发展至今离不开理念层面与操作层面两方面的原因。

“在理念层面，金信网的定位一直比较清晰，做的是普惠金融，这项业务准确的来说是从中国大的金融板块里让那些金融没有被很好满足和覆盖的群体享受到优质的金融服务”，他告诉记者。

金信网目前主要服务于两类人群。据王建斌介绍，金信网在成立之后最开始主要针对的是中国中小微企业的企业主人群所存在的金融需求，这批“融资难”的群体曾经在金信网的业务上占据较大比重。但随着消费需求增多，拥有固定薪资或者是刚进入社会刚开始工作的工薪阶层也进入金信网的目标人群之中。

“在操作层面，金信网的相对稳定主要体现在在过去五年里建立了比较稳固的客户基础，也是我们在近期总结和思考问题的时候所得出的结论，品牌信任度比较高，所以在‘恶劣天气’里依然有客户跟我们在一起。”

他表示，当下这段时间挑战较大，目前已经形成行业性的恐慌。在这种情况下会比较注重流动性管理，包括资产端资金端之间如何更好的撮合，标的怎么持续有效的对接等方面，流动性管理得好将更能应对波动。“目前在这些方面金信网已经建立了很好的基础，并且应对一些波动也有有效的手段。”

科技如何赋能金融

谈到本次峰会的核心话题之一——科技赋能企业，王建斌认为，科技金融应从业务出发，针对由业务驱动的需求。在金信网的具体应用场景上，科技体现在三个方面，风险管理，大数据营销获客以及财富管理。

在风险管理侧，科技得以最早的体现，在最底层由系列化风险计量模型和风险管理规则组合而成，中层由人际风险传播为基础的金融知识图谱构成，最高层则是实时的基于情感计算的多模态反欺诈决策引擎等。

“数据的基础层面包含大家说得比较多的资产端上的一些涉及欺诈、信用风险以及内部人员的合规和操作性风险的数据采集和记录。在数据的汇聚和整合上需要做很多基础性的工作，做好了这一层面再去做风险管理时就会有比较好的输入。”

对于大数据营销获客场景，在王建斌看来科技的作用唯有等行业野蛮生长之后才能得以体现。过去一段时间大数据营销更多的是依靠无差异的营销，待2016年行业逐步进入规范期后，大数据精准营销获客的作用和应用才提到议事日程，而这一层面的关键在于线上线下如何更好的形成关联互动。

最后则是财富管理应用场景，这方面也是金信网目前着力培育的第二大业务。

“大数据应用这两年探索比较多的还是在智能投顾，尤其是出借端。举个简单的例子，除了常规的智能投顾以外，这两年我们对如何把智能投顾技术和理念本地化的探索和研发，并联合了很多高校和同业的第三方机构一起来开展这方面的工作。”

王建斌说，从前判断出借端或理财客户的风险容忍度的问卷非常简单和固化，回答困难，应用效果有限，为此我们联合了华师大心理学所等机构，优化国际上比较权威的Finamatrix问卷两表测量的维度和问题表述，通过心理学模型和理论测定用户的风险人格，结合大数据技术持续性跟踪理财客户的情绪和偏好波动等实现对用户的洞察。用户有贪婪的时候也有恐惧的时候，当下就是恐惧的时候，要知道用户恐惧的来源，以及如何互动并化解。据悉该项机制也被应用在当下的产品当中。

互金行业的焦虑和未来

如今的网贷让围观者唏嘘不已，让从业者担心忧虑，有从业者直言，担心一觉醒来自己已然被成为失业者。

在王建斌看来，行业的焦虑与传统金融有许多相似之处，行业的问题并非来自于某个平台、某类资产或是某个单独标的一夜之间突然发生了质变，而是整体对未来的预期发生了转变。过去的低风险高收益太理想化，对于网贷的合规要求和本质又缺乏理性和准确的理解，导致从最初野蛮生长的一个极端走向了另一个极端。

对于爆雷潮，他判断一方面由于羊群效应和惯性，想要修复这一行业需要时间；另一方面随着行业的监管和定位更理性更清晰，不冷静和谣言都会逐渐“静”下来，相对稳健合规的平台会生存下来，不合规有问题的平台将会被出清，行业会有更好的发展或更好的市场表现。

“作为网贷或互联网金融平台和从业者而言，经过这一轮行业波动的洗礼我们对自己的作用、角色、特点应该有更理性和清晰的认识和定位。高科技领域的泡沫期后通常都会经历裂谷期，互联网、团购、O2O、网约车等莫不如此，合规和有竞争力的平台在行业风潮过后依靠自身的积累和不断的创新调适应该会有更稳定和可持续的发展。对于我们未来的定位，我们既不是做传统金融的信用中介的角色，也不是纯互联网以流量为导向的电商服务角色，而是利用以前的从业经验，以及在金融科技上过去几年真实的积累，成为有强金融属性的信息中介平台，和传统金融机构之间形成合力和互补，并逐步进行反向技术输出，最终共同演进为新一代的科技金融物种。”