开放银行：现代银行服务业的另一条出路

开放银行，一个依靠网络金融服务体系，并通过应用程序编程接口（API）向用户提供数据服务的机构。它会根据一定的标准去为用户创建账户，梳理财务数据，并建立数据访问和共享机制。共享的前提是数据的安全，目的是方便用户进行资金转账和收益比较，并能有效地获取投资收益。粗暴地解释，开放银行其实就是开放银行大数据。

开放银行的优势是明显的。首先，在理想状态下，开放银行可以降低银行的技术成本，并为客户提供优质的服务。不过，前提是开放银行必须在监管机构的要求下构建网络金融服务和线下网点，还要保证消费者对银行的服务质量的评估数据也会是公开的，鼓励银行提供更好的客户体验。比如，银行对那些已经透支的客户发出的通知一定要到位，而且还要为这些客户们提供一定的宽限期，以避免违约事件发生。

未来，开放银行将是现代银行服务业的主要创新点之一。我们知道，在现代金融领域，场景的争夺战已经不可避免，而场景战争的一个核心要素在于金融数据的交换，即，消费者交易行为的发生，以及交易数据的产生，而这些数据都可以通过API来完成。

当然，API如果仅作为一种呆板的数据记录，那肯定是不能满足现代银行业服务需求的。它至少应该能对数据进行分析和评估，并给金融服务机构和用户提供有价值的投资信息和建议。比如，哪家机构的储蓄账户的利率收益更高，哪家信用卡的费率更低。当某为客户想要买房时，开放银行可以通过网络账户准确地了解客户的财务状况和风险水平，为贷款服务提供参考或用户画像。

另外，从技术角度来讲，开放银行应该通过API实现更多的交互功能，比如视障用户通过语音交互指令了解财务数据报表。再比如，通过在线结算和反欺诈系统监控用户的账户问题，中小企业可以节约时间成本和财务成本。

虽然开放银行数据会有诸多好处，但其挑战也是巨大的。

首先，那些大型银行的数据和中小银行的数据量是不对等的，彼此的付出就不对等，这导致部分大银行在数据开放方面显得极为保守。而在小银行那边，因为自身资金和技术实力方面相对较弱，新技术的投入方面显得有些尴尬。

其次，开放银行的数据共享标准需要重新定义，这对监管层提出了新的难题。这些数据到底该如何监管，如何才能兼顾银行和客户的利益不受到损害，同时又能促进业务的快速稳定开展。

再者，数据共享意味着用户需要交出账户的用户名和部分权限，甚至是部分密码信息，然后对数据进行抓取和分析，这种做法本身就意味着风险。

最后，任何技术都会随着时间的推移变得陈旧，老套和不安全，需要不断迭代和优化，开放银行的API也不例外。改变意味着危险，不改变也同样致命。