银监会要求银行加强押品管理 拟出台管理指引

 12月16日，为指导商业银行规范抵质押品管理，有效防范和化解信用风险，银监会在其官网发布了《商业银行押品管理指引》（下称《指引》），并向社会公开征求意见。

银监会表示，商业银行抵质押品管理是全面风险管理体系的重要组成部分。当前，部分商业银行押品管理的制度和流程有待完善，押品的风险缓释作用有待进一步提升。制定《指引》能够引导商业银行加强押品相关制度建设，明确岗位责任，完善信息系统，规范押品管理业务流程。同时，对押品分类、估值、集中度管理、压力测试等提出明确要求，有利于商业银行加强押品风险管理。

某银行的人士也向21世纪经济报道记者表示：“抵押是银行风控的重要措施，但是抵押品的管理的确是比较混乱，没有什么章法，需要这样一个指引。现在借新还旧也比较多，有的银行还出现了新贷款未做抵押，释放了抵押品后贷款悬空的问题。”

《指引》共7章48条，强调商业银行应遵循合法性、有效性、审慎性、从属性原则，完善押品管理的组织架构，加强押品分类、押品估值、抵质押率设定等重点环节的风险管理，规范押品调查评估、抵质押设立、存续期管理、押品返还处置等业务流程。

根据指引中的定义，“押品是指由债务人或第三方为担保商业银行相关债权实现，所抵押或质押给商业银行，用于缓释信用风险的财产或权利。”

至于抵押品的分类，银监会表示，商业银行应至少将押品分为金融质押品、房地产、应收账款和其他押品等类别，并在此基础上进一步细分。

此外， 银监会还要求银行设立“押品价值评估、抵质押登记、保管等相关业务岗位”。明确前、中、后台各业务部门在押品管理中的职责，内审部门应将押品管理纳入内部审计范畴定期进行审计。

同时，银监会要求银行应健全押品管理制度和流程，明确可接受的押品种类、目录、抵质押率、估值方法及频率、担保设立及变更、存续期管理、返还和处置等相关要求。

在银行办理抵质押担保业务时，指引要求应签订合法、有效的书面主合同及抵质押从合同，并确保押品存续期限不低于主债权期限。在对押品相关主合同办理展期、重组、担保方案变更等业务时，应确保抵质押担保的连续性和有效性，防止债权悬空。

在风险控制方面，银监会明确在押品价格发生较大波动、违约事件、债权形成不良时，银行应按规定频率对押品进行价值重估。抵质押合同明确约定警戒线或平仓线的押品，银行应加强价格监控，触及警戒线时要及时采取防控措施，触及强制平仓条件时应按合同约定平仓。

至于关于抵质押等级的注销和“释放”押品，指引中也明确，须债务全部清偿或者有法院解除抵质押的判决。如果债务没有清偿或发生风险状况，银行应通过折价、拍卖、变卖等合法方式及时行使抵质押权。