网联是什么？和银联有什么不同？我们来聊聊央妈“第二胎”

这两天，看到“央妈生了二胎”、“银联多了个亲弟弟”、“央妈下手了，马云要哭了”等等令人哭笑不得的标题，好奇心顿起的渥金小编就手贱地点开来看了，原来是央行下发了一份有关非银行机构支付的通知。

在通知中，央行宣布，从2018年6月30日起支付宝、财付通等第三方支付公司受理的，涉及银行账户的网络支付业务，都必须通过央行新推出的“网联支付平台”处理。

网联是什么？和银联有什么不同？央妈为何执意要生个“二胎”？网联又会带来什么影响呢？在此，渥金小编为大家作个简单的梳理。

网联是什么？

网联的全称叫“非银行支付机构网络支付清算平台”，而这个平台在功能上与银联十分相似，因而也被业界形象地称之为“网联”。 

在没有网联之前，支付机构直接与各家银行对接，进行线上支付业务；有了网联后，则要求支付机构必须通过与网联对接，才能在线上接入各家银行。

据悉，包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构和公司签署了《网联清算有限公司设立协议书》。其中，网联注册资本为人民币20亿元，为第一大股东，协议各方均以货币出资，出资额分3期缴纳，出资比例分别为50%、30%和20%。值得说明的是，第二大股东梧桐树投资平台是国家外汇管理局直属机构，支付宝和财付通股份相同位列第三方大股东，京东旗下网银在线紧邻其后为第四大股东。

有了银联，央妈为何执意要生“二胎”呢？

近年来，中国网络支付市场飞速发展，在促进经济发展、便利日常生活的同时，也出现了一些突出的问题，例如客户备付金的安全问题、交易信息不透明的问题、违规从事跨行清算问题以及多头连接导致社会资源浪费等问题。因此，央妈之所以执意生“二胎”，第一是监管第三方支付机构，其次是掌控大数据时代。

第一，监管第三方支付机构

在没有网联之前，支付宝、财付通等支付机构其实是变相地行使了只有央妈才能行使的“跨行清算”的职能。

渥金小编给大家举个例子，帮助大家理解：渥金小编想把平安银行工资卡的5000元钱转到农业银行的卡中。

传统的跨行转账：渥金小编在平安银行操作5000元转账程序，进入银联支付清算系统，在通过银联支付清算系统，5000元进入自己的农业银行账户。

第三方支付机构（以支付宝为例）：渥金小编通过支付宝从平安银行转出5000元，进入支付宝农行账户，支付宝通过自己的农行账户，转入5000元到指定账户。

从渥金小编转钱的这个过程可以看到，在传统的跨行转账的过程中，银行的跨行支付和清算全部在央妈监管下完成。然而通过第三方支付机构跨行转账的过程，是没有通过央妈的清算账户的。从而，银行和央妈都无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向。这就给金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央妈的各项金融工作带来很大困难。更危险的是它也有可能被不法分子所利用，成为洗钱、套现、盗取资金的渠道。

第二，掌控大数据

正如马云在一次演讲中提到的：“很多人还没搞清楚什么是PC互联网，移动互联网来了，我们还没搞清楚移动互联网的时候，大数据时代来了。” 

毫无疑问，我们已经进入到大数据时代了。而金融业无疑又是大数据的最重要的应用领域之一。 

再给大家看一组数据：

上半年互联网理财用户达1.26亿；

余额宝规模超1.43万亿，直逼中国银行个人活期存款；

支付宝和微信的移动支付4年间市场规模增长了20倍；

互联网消费金融4年爆增70倍，P2P网贷行业成交量突破5万亿；

2016年网络支付成交笔数额金额99.27万亿元，同比增长100.65%。

这些数据无一不说明，互联网金融已经逐步成为影响金融发展的新巨头。

以支付宝为例，海量的用户通过其进行交易，只有支付宝能掌握当中的海量数据。随着越来越多的人使用支付宝，因而支付宝掌握了很多独家数据，对数据进行垄断。

久而久之，其金融机构和支付宝之间容易产生数字鸿沟和信息孤岛，不利于金融行业的发展。争取这些数据的控制权，也是央妈执意生“二胎”——网联的原因之一。有了网联，未来的金融和消费大数据才不会被支付宝、财付通等第三方支付机构所垄断。

至于网友问，有了银联为什么还要设立网联？其实二者的定位也是非常明晰的，就是以后银联只负责银行卡线下交易的跨行转接，而网联则负责网上交易的清算。网联的设立，宣告银联长期以来想把银行卡网上交易的清算也收归旗下的努力，最终失败了……就像央妈给银联再生了个弟弟，以后哥哥虽不至于失宠，但是集万千宠爱于一身的那种傲娇，恐怕就一去不复返了……

网联成长过程

传统的跨行汇款的支付清算是四方模式，发卡行、收单机构、商户通过银联清算，银联与发卡行、收单机构共同分享商户缴付的手续费。这里的收单机构不能直连发卡行（银行），必须通过银联连接。

电商兴起后，第三方支付随之崛起，并逐渐凸显出银联主导的四方模式复杂又低效。于是支付宝、微信等第三方支付抛开银联，直接与银行连接服务消费者和商户，降低了中间环节，备付金又托管在银行，也因此可以与银行议价，手续费大幅下降的同时结算效率又获得了提高，消费者从中得了实惠。第三方支付机构在跨行汇款的过程中也就跳过了央妈的清算。

因此，央妈就给银联生了个亲弟弟——网联，来解决网上支付的清算问题。

网联又会带来什么影响呢？

央妈生“网联”的意图非常明显：利于监管！近几年，第三方支付行业的快速发展，给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立，通过可信服务和风险侦测，可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

那么，央妈生的“网联”对各方又有和影响呢？

1、对第三方支付机构

一方面，网联统一托管备付金减少了第三方支付的隐性收入，网联的存在消除了诸如支付宝和财付通等体量较大的第三方支付机构的网关优势，促使第三方支付机构回归初心、做好金融服务；另一方面网联的统一平台，减少了对接不同银行的费用支出，提升了第三方支付机构的风险防范能力，鼓励第三方支付机构尤其是中小型第三方支付机构集中精力进行产品和服务方面的创新。

业内人士表示，网联的推出不会明显冲击现有支付格局，对于整个行业来说是利好。以前标准不一，重复建设等问题存在，网联推出后，交易数据更加清晰，监管更加到位，客户备付金能得到更好的保障，这样的清算模式更直接更清晰更高效。

2、对银行、银联

对于银行而言，网联的成立，减少了银行对众多第三方支付机构的直连麻烦。对于银联而言， 原来一些第三方支付机构是通过银联来完成的，现在这一部分业务不知道是否接到网联，如果接到网联，那么，可以说稍微有一点影响。有关人士指出，网联与银联是互补关系，因此，网联的成立对于银联来说影响几乎很小。

3、对央妈

对于央行而言，通过网联一方面牢牢掌握了对第三方支付的监管主动权，另一方面也获得了更多的一手金融大数据，对于预防数据寡头、数据垄断和加强互联网金融监管具有重要意义。

4、对用户

而对于用户来说，网联的设立，不会改变用户对第三方支付服务的使用方法；若系统设计得当性能良好，则不会影响用户体验，但目前尚待检验。